创新“三保合一、医险融合”模式

探索多层次儿童健康保障体系新路径

——北京人寿与北京儿童医院在京发布

《中国儿童成长全周期健康保障方案》

近日，第二届国家卫生健康委儿童血液病、恶性肿瘤专家委员会第二次会议暨第三届国家儿童肿瘤监测报告会召开，北京人寿与首都医科大学附属北京儿童医院（以下简称“北京儿童医院”）联合发布《中国儿童与青少年重疾全周期保障方案》。该方案依托北京儿童医院国家儿童肿瘤监测中心与相关临床学科科研能力，创新提出“医保保基本、商保补缺口、公益兜底线”的“三保合一、医险融合”模式，旨在系统性解决儿童血液病、恶性肿瘤患儿家庭面临的复发风险保障缺失、康复支持不足等突出问题。

直面痛点：“非健康体”儿童保障空白困局

公司总经理王修文表示，目前公司京康宝贝少儿重疾险产品已为28万名少儿客户提供保障，累计赔付金额超1.5亿元。但目前商业健康保险存在明显短板——已患病儿童（“非健康体”）几乎无法获得任何商业保障，一旦疾病复发，家庭极易再次陷入“因病致贫、因病返贫”困境。尤其是恶性肿瘤类疾病，根据国家儿童肿瘤监测中心数据显示，儿童肿瘤复发后的自付医疗费用占比仍然较高，且缺乏针对性的风险转移工具。

解决方案：“三保合一”+“医险融合”

为解决上述痛点，双方自2024年启动为期五年的《中国儿童恶性肿瘤疾病经济负担与医疗保障方案研究》合作。此次发布的保障方案，创新性地提出“三保合一”机制，即基本医疗保险“保基本、广覆盖”，商业健康保险“补缺口、提品质”，公益慈善“兜底线、暖人心”。公司依托国家儿童医学中心、北京儿童医院的临床与科研能力，以及国家儿童肿瘤监测中心的大数据支撑，将医疗场景与保险保障深度融合，不断升级少儿重疾险产品保障责任的同时，计划定制儿童特定疾病复发保险，针对已患有母细胞瘤、白血病等重大疾病的儿童，提供二次复发保险保障和公益慈善捐助，精准补充儿童健康保障空白，共同构建起覆盖预防、治疗、复发、康复全过程的保障闭环。

创新价值：保障覆盖从“窄”到“宽”，由“浅”入“深”

该方案实现了三重突破：一是填补传统少儿重疾险赔付间隔期的保障缺口；二是打破已患病儿童健康保障“零选择”的困局；三是通过“医保+商保+公益”的闭环，切实减轻复发救治的经济负担。方案整体围绕临床治疗、科研分析、产品创新、社会责任四个维度，逐步推动儿童健康保障体系从“窄”到“宽”、由“浅”入“深”的转变，实现让每一个孩子，无论健康与否，都能享有可及、可持续的健康保障的目标。

未来展望：呼吁更多社会力量加入

王修文总表示，北京人寿将继续深化与国家儿童医学中心、北京儿童医院及国家儿童肿瘤监测中心的合作，并呼吁社会各界爱心企业、机构共同参与，携手为孩子们的健康成长筑牢更坚实的保障。